提示和明確說(shuō)明免責(zé)條款 保險(xiǎn)公司可免責(zé)

李濟(jì)良 繪

　　天山網(wǎng)-新疆法制報(bào)記者 房佳偉 通訊員 范海波

　　高速路上發(fā)生交通事故，駕駛員下車查看被撞身亡，保險(xiǎn)公司給付的理賠保險(xiǎn)金“不合理”，投保受益人起訴至法院后被駁回訴訟請(qǐng)求??????為何會(huì)有這樣的結(jié)果？

　　李某甲與李某乙是父子。2017年3月12日，李某甲與某保險(xiǎn)公司簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期間為30年，受益人為其兒子李某乙。保險(xiǎn)合同約定，李某甲以駕駛員身份駕駛或乘客身份乘坐私家車期間，若發(fā)生意外傷害致使身故或身體高度殘疾，保險(xiǎn)公司按合同約定給付身故或身體高度殘疾保險(xiǎn)金后，再按合同基本保險(xiǎn)金額的13倍給付保險(xiǎn)金。

　　同時(shí)，合同對(duì)責(zé)任免除進(jìn)行了約定，即被保險(xiǎn)人李某甲以駕駛員身份駕駛或乘客身份乘坐私家車時(shí)，在車廂外部所遭受的意外傷害，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高度殘疾的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付身故或身體高度殘疾保險(xiǎn)金、意外傷害保險(xiǎn)金、自駕車意外傷害保險(xiǎn)金等。

　　意外發(fā)生在2022年。當(dāng)年2月6日20時(shí)許，李某甲駕駛一輛小型普通客車，行駛至連霍高速公路發(fā)生交通事故。車輛停在超車道內(nèi)，李某甲和兒子李某乙下車查看時(shí)，沒(méi)想到同向行駛的另外兩車發(fā)生碰撞，造成李某甲當(dāng)場(chǎng)死亡、李某乙受傷的道路交通事故。

　　事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司向李某乙理賠保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，并退還保險(xiǎn)費(fèi)1303元。不過(guò)，李某乙認(rèn)為賠償金給付不合理，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同基本保險(xiǎn)金額的13倍，支付其64萬(wàn)元賠償金，并于當(dāng)年5月底將保險(xiǎn)公司訴至兵團(tuán)第四師霍城墾區(qū)人民法院。

　　根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款未向投保人明示告知，對(duì)投保人不發(fā)生效力。此案中，保險(xiǎn)公司稱，對(duì)合同中的責(zé)任免除條款，已向李某甲提示和明確說(shuō)明。

　　法院審理查明，合同中的責(zé)任免除內(nèi)容，保險(xiǎn)公司用加黑方式做了提示。合同簽訂后，保險(xiǎn)公司工作人員向李某甲電話回訪時(shí)，李某甲明確表示已了解保險(xiǎn)合同條款及責(zé)任免除條款確定的內(nèi)容。由此，該合同所有條款內(nèi)容包括責(zé)任免除內(nèi)容，對(duì)李某甲和保險(xiǎn)公司均具有約束力。

　　 此案件中，李某甲在駕駛車輛期間，因發(fā)生交通事故，下車查看車輛時(shí)，在車外被其他車輛碰撞死亡，這一事實(shí)符合合同中約定的責(zé)任免除情形。李某乙主張?jiān)摴窘o付因被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)金65萬(wàn)元的請(qǐng)求，既不符合合同約定，也于法無(wú)據(jù)。

　　近期，該院一審作出判決：駁回李某乙的訴訟請(qǐng)求。

　　法條鏈接

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條

　　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

　　對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條

　　保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

　　《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十三條

　　保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。